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推出一年不温不火 大额存单门槛降至20万元
  

  家住新气象路附近的王女士告诉记者,“市面上5万元起的银行理财产品有很多,收益比大额存单高。即便有20万元,也会配置3个月、半年、1年的银行理财产品,既能保障收益,资金流动性也有保障。”持有这种观点的嘉兴市民不在少数。可见,大额存单门槛仍较高,购买者不多的尴尬局面恐难避免。

  不仅如此,国债收益也较大额存单收益略高。目前正在发行的3年期大额存单利率为3.85%,而上个月刚刚发行的3年期储蓄国债利率为3.9%,高于多数银行推出的个人大额存单利率,大额存单遭受冷落。

  不过,由于大额存单购买起点高,收益还低于国债和银行理财产品,所以处境略显尴尬。2016年2月,我市具有同业存单发行经验的地方法人机构发行第一期大额存单,但就目前情况来看,市场反应较为平淡。

  “从业务机构上看,4家中资全国性银行为销售大额存单业务的重要力量,销售金额占到90%以上;从存单期限上看,个人及机构投资者对时间偏好不同。我们在今年2月做过一次统计,嘉善已经销售的1年期以下大额存单,机构投资者认购金额为1.9亿元,占总量的96.06%;个人投资者认购金额仅为780万元,占比3.94%。可见短期大额存单更受机构投资者青睐。反过来,1年以上(包含1年)大额存单中个人投资者占比达到85.14%,说明中长期大额存单更受个人投资者欢迎。”人行嘉善县支行相关负责人告诉记者。

  有分析人士指出,从中长期来看,大额存单将成为个人重要的理财工具。随着转让功能的开通,大额存单的功能正在日渐丰富。在理财产品收益率不断下降的背景下,大额存单销售会逐步升温。但短期内,收益率偏低、起步门槛高、流动性差等问题依然存在,大额存单对于个人投资者吸引力仍不足。

  记者了解到,从门槛上来看,定存和国债的门槛都比较低,分别为50元、100元,银行理财的购买起点最低为5万元。目前银行的普通理财产品,一般认购门槛为5万元,甚至更低。因此,大额存单的30万元限制相对较高。

  不过,记者调查发现,大额存单虽然推出一年,但是在嘉兴市场依然不温不火,相比之下,嘉兴大妈们更喜欢买国债和理财产品。

  按照2015年6月2日央行公布《大额存单管理暂行办法》规定,个人认购大额存单起点金额为30万元,机构认购大额存单起点金额不低于1000万元,期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。去年6月15日,9家大中型银行推出首批大额存单,利率大多较基准利率上浮40%,随后越来越多的银行加入大额存单的发行行列。

  大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。

  记者采访了几家银行,得知各行的调查反映,投资者主动询问或认购大额存单的情况比较少,更多的还是依靠银行人员主动推销。

  收益率优势不明显也成为大额存单遇冷的原因。记者了解到,目前很多银行大额存单收益率是基准利率上浮40%,而一些小型银行的定期存款利率则上浮50%,这样一来还不如在这些银行存款划算;和理财产品相比,大额存单也没有优势,以1年期两种产品为例,前者利率是4.05%,后者仅为2.1%,假如认购30万元大额存单,比理财产品少5850元收益。

  自大额存单业务上线后,便成为各大银行力推的一项重点业务。在多名银行人士看来,央行此次的调整动作既满足了市场需求,又朝利率市场化更迈进了一步。大额存单认购标准下降后,将吸引更多存款进入,这将有利于降低企业融资难度,让更多资金流入实体经济。

  时隔一年,央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。6月6日晚间,央行官网发布消息称,决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,自2016年6月6日起施行。

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